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本报记者 王永臣
随着移动智能终端的普及，手机银行开始以其极大的便利性而备受公众青睐。与此同时，利率市场化进程加快也使商业银行的“高利差”时代无法持续，既有的盈利模式亟待转变。于是，各大银行纷纷加大对手机银行的推介力度，争夺移动支付市场。日前，农行、交行、招行、光大、民生等银行都对客户通过手机银行进行转账汇款免收手续费。手机银行发展如火如荼，如何保证移动支付的安全便捷，成为目前该行业发展的最大考量。
手机银行市场前景不可低估
根据艾媒咨询的数据，2011年，中国移动电子商务的市场交易规模为156.7亿元，同比增长609%。艾媒咨询预计，到2012年，中国移动电子商务的市场规模将达到251.5亿元，到2015年将达到1046.7亿元。
另据易观智库最新发布的《中国第三方支付市场趋势预测2011～2014》显示，2011年中国移动支付市场发展迅速，全年交易额规模达到742亿元，同比增长67.8%；移动支付用户数同比增长26.4%至1.87亿户。预计到2014年，市场交易规模将达到3850亿元，用户数将达到3.87亿户。
2012年上市银行半年报也显示，国内多家上市银行的手机银行交易量同比增长均超过一倍，而与此相比，网银的客户增量和交易增量则趋于平缓。截至6月末，中行手机银行客户数达到了3270.69万户，较去年末增长91.78%，交易量则暴增了461.3%，同期的个人和企业网银客户数量同比增速则仅为40%左右。
与中行类似，招行2012年半年报数据显示，该行手机银行签约客户数已达709.03万户，累计交易金额达1281.01亿元，同比增长了185%，而同期零售网银的交易金额同比仅增长了50%左右。中国电子商务研究中心统计数据显示，2011年中国移动互联网用户达4.3亿户，预计到2013年将突破7亿户；2011年移动支付市场交易规模达480亿元，预计2013年将突破2000亿元。
由此可见，伴随着移动智能终端的普及和移动通信网络进入宽带时代，移动支付的发展势头甚是迅猛。无论是在客户数量，还是在市场份额上均有较大增长。尤其是客户端化的手机银行，未来的市场前景更是不可低估，将来甚至极有可能发展到与网上银行体量相当的程度。手机银行正以其所蕴含的巨大潜力，成为了市场争相抢夺的“香饽饽”。
手机银行免费转账惠及消费者
国庆前后，国内多家银行纷纷加大对手机银行推介力度，频打免费牌，以争夺移动支付市场。农行的手机银行服务费和跨行汇款手续费全免；招行截至年底前都将实行跨行同城以及跨行异地汇款手续费全免；民生银行则规定，截至年底手机银行转账，无论同行跨行、本地异地，均不收取手续费。工行此次虽未免费，但也推出了转账汇款“折”上“折”，通过手机银行进行异地转账、跨行汇款，可打三折。
除了免费转账等服务外，通过手机银行还可以享受购买理财产品等其他多项服务，而且部分银行还为手机银行和网上银行开发了专属的理财产品。此外，不少商业银行还与运营商合作进行优惠活动，消费者通过手机银行进行支付，达到一定金额就有礼物赠送，并可以参与积分兑换活动。
目前，银行转账主要是通过银行柜台、网银、手机银行上述三种渠道，其中银行柜台最贵最繁琐，网上银行转账较之优惠一些，但还是不及手机银行优惠，毕竟许多银行的手机转账业务都是“免费午餐”。因此，手机银行免费转账的优惠措施对消费者而言，无疑有着不小的吸引力。
实际上，各家银行如此步调一致的推出优惠措施，甚至不惜打出免费牌还有着更深层次的原因。有业内专家就指出，随着国内新一轮金融改革的进一步深入，利率市场化进程正逐步加快，银行依靠高利息差获取高额利润的时代也将随之一去不返。在这样的情况下，银行加快转变自身盈利模式，就成了亟待解决的问题。所以，发力电子银行业务、争取更多的客户就成为其必然选择。
招行电子银行业务的一位主管也表示“目前，手机银行的客户群体尚处于培育期，各家银行此次之所以争相推出优惠措施，是力图抢占手机银行这一市场的先机。”值得一提的是，多家银行优惠活动的截止时间均为今年年底，看来能吃到“免费午餐”的日子似乎并不长久。
安全便捷成为用户最大诉求
谷歌公司推出的手机支付工具“谷歌钱包”日前被曝出存在安全漏洞问题。这一事件再次将业界的目光聚焦至移动支付的安全问题上。
实际上，在手机银行业务迅猛发展的背后，安全问题始终是移动支付的发展过程中一个不可忽视的问题。不少用户也都对手机银行的安全性存在质疑，包括担心出现问题后找不到责任方、手机遗失造成账户不安全等。因此，如何保证移动支付账户的安全已成为目前阻碍移动支付行业发展的一个重要难题。
对此，业内人士建议，应将移动支付产业纳入到国家重点扶持的创新产业中，推动移动支付商业模式的创新，实现移动支付产业链上下游合作共赢，产业链各企业共同建立一道支付防火墙，将黑客阻挡在外。
中国银联资深经理李尚慧认为，在移动支付操作过程中，不仅要解决技术安全的问题，还要解决业务安全的问题。因此，移动支付既要采用金融级网络安全解决方案，也应执行国家移动支付技术标准。此外，还有专家表示，电子支付过程繁杂，操作时间长也是导致支付风险上升的重要因素。如能简化支付操作流程，缩短支付时间，也可降低支付风险。
总之，安全问题是个在移动支付发展过程中绝不能忽视的问题。如果安全问题得不到有效的解决或被忽视，将会直接影响整个支付产业的发展。尽管手机银行有其无可比拟的便捷性，存在着巨大的潜力。但在当前移动支付发展的起步阶段，处理好安全与便捷之间的关系，是公众与移动支付服务提供者共同关注的焦点。而保证安全既是首要的，也是必要的。
