夏心愉
在央行以两次“不对称降息”推动利率市场化后，商业银行摆脱利差依赖的转型思路日现，而“电子银行”作为各上市银行节缩经营成本、推动中间业务收入的“法宝”，已成业内发展方向。
《第一财经日报》记者近日从多家银行获得数据显示，电子银行业务对银行整体业务的替代率已经超过50%，个别银行甚至超过80%。从传统柜台银行、自助银行，到电话、网上、手机银行，“网点”作为银行拉动零售业务的引擎，已经在内生概念上发生了从“物理”到“电子虚拟”并存的理解转变。而在这两种网点形态之间，交通银行(601328.SH，03328.HK)首创“中间派”模式，昨日全国首推“远程智能柜面服务”。
带动后台转向“经营”
交通银行将依托其远程智能柜员机“iTM”实现远程智能柜面服务，即通过远程交行后台的真人在线服务模式，打破银行耗成本的传统柜面服务以及虚拟渠道无人服务的不便捷。
该新模式将基本覆盖现行银行实体网点业务范围，包括对公对私、国际国内、本外币、金融理财等，可以完成存取、银行卡发卡、存折补登、身份信息采集、回单打印盖章等业务。
对于一家必须严格考核成本与利润的上市商业银行而言，“智能柜面因7×24小时服务，效用大约是一家3个柜台传统网点的2~3倍，但设一台柜员机的成本却比开一家网点成倍降低”，交行电子银行部总经理张常胜向记者介绍。
值得注意的是，在张常胜的构想框架里，智能柜面模式不仅充分运用了其电话银行数千人的全天候客服后台，在业务成规模发展后，还将带动“后台业务模式转变”，从现有的单一支持性“服务”模式，转向兼顾“经营”的模式。
银行谋转型
今年央行两次“不对称降息”使利率市场化趋势日显，银行业整体不得不改变一贯的利差依赖，扩大中间业务收入、拉动财富管理市场。电子智能化银行渠道由此成为行业“蓝海”，因其可以在代理基金、保险等第三方金融处理中创利，也可以智能特点，构建专门的交易平台，实现中间业务收入。
事实上，在电子银行业务中，缺乏物理网点优势的中小银行一直比大行发展得快，如浦发银行与中移动达成战略合作后的移动金融、移动电子商务、手机支付等业务，以及招行的“空中网点”，已经成为业内旗帜。
在此格局中，交行的“站位”别具一格。作为“五大行”之一，交行于去年启动“二次改革”，产品与金融创新正是其中重点。行长牛锡明在上月股东大会上亦称，兼具较大规模和灵活机智是该行要打造的独特优势。
去年年中，交行开国内银行第一家“淘宝店”，提供理财产品、贷款等，并称在明年内提升电子银行服务业务比例至70%以上。交行手机银行“e动交行”亦推“无卡支付”拳头业务，并以“无卡”概念为中心，再推“e贷通”等延伸服务。
艾瑞咨询预测，到2013年，中国手机支付用户数将达到4.1亿人，其中手机远程支付用户数为2.41亿人，手机现场支付用户数为1.69亿人。面对庞大商机，牛锡明在接受记者采访时坦言其战略：“电子渠道代表商业银行的未来”。
